rodinamo.ru

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 1

Варианты решения данной проблемы

Супруги, принявшие решение о разводе и являющиеся созаемщиками по ипотечному обязательству, должны:

Независимо от принятого решения, супруги в обязательном порядке должны проинформировать банковскую организацию о разводе.

Ипотечный кредит после развода, если супруги созаемщики

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 2Ипотечным договором предусматривается возможность участия в качестве созаемщика супруга лица, выступающего в роли основного должника.

Однако, что делать, если впоследствии супруги решили развестись?

Отказ от ипотеки

Основываясь на ранее указанной информации, можно сделать вывод, что отказ от ипотеки реализовывается несколькими путями:

  1. Добровольно одним из супругов, путем составления письменного, нотариально заверенного отказа от исполнения обязательств, а также от добровольного отказа от собственности на это имущество. Если банковская организация согласится с этой просьбой, то она инициирует перерегистрацию прав собственности в регистрирующем органе, а также составит дополнительное соглашение к основному договору;
  2. В судебном порядке на основании решения судебного органа. После вынесения соответствующего решения, основной созаемщик приобретает право перерегистрировать собственность без согласия банка;
  3. На основании брачного договора, в котором должно быть указано, что один из супругов не претендует на приобретенную в собственность ипотечную недвижимость при разводе.

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 3

Законодательный аспект вопроса

Вопрос разделения ипотечных обязательств при разводе регулируется следующими нормативными актами:

  1. Семейным кодексом РФ;
  2. Гражданским кодексом России.

Так, в соответствии с нормами семейного законодательства любая собственность, приобретенная в браке, является общей собственностью супругов.

В случае судебного раздела общей собственности между супругами, разделу также подлежат долги, которые образовались во время семейных отношений.

Гражданское законодательство содержит норму, согласно которой раздел ипотечного обязательства между супругами возможно только при условии согласия кредитной организации.

Изменение условий договора займа

Вывести созаемщика из ипотечного обязательства при разводе можно несколькими способами:

  1. Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 4Добровольно, при обращении в банковское учреждение с соответствующим заявлением. В этом случае основному заемщику необходимо найти дополнительного второго созаемщика, вместо выбывающего. Выбывающий супруг в свою очередь должен в письменном виде выразить свое согласие на выход из обязательства, это согласие в обязательном порядке должно быть заверено нотариусом. Если банковская организация будет согласна, как ранее было указано, будет составлено дополнительное соглашение, которое будет отвечать новым условиям;
  2. Решить вопрос о распределении обязательств можно и без участия кредитного учреждения. Для этого следует обратиться в суд. После принятия решения судом и вступления его в юридическую силу следует обратиться в Россреестр с заявлением о выдаче нового свидетельства о праве собственности. Основанием выдачи нового документа будет являться судебное решение. Далее с судебным решением и новым свидетельством следует обращаться в банк с заявлением об изменении условий ипотечного договора.

Последствия оформления ипотечного займа супругами

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 5Выступая в роли созаемщика, второй супруг берет на себя такую же ответственность по исполнению обязанности выплаты ипотечных взносов. В случае неисполнения обязанности первым супругом, кредитная организация будет требовать выплаты средств со второго члена семьи.

Помимо возникновения обязанностей, у созаемщика возникает право на жилую площадь в виде доли. Как правило, эта доля равна половине от общей жилой площади имущества. Однако договором об ипотечном займе может быть установлено и другое соотношение долей.

В случае если один из супругов не хочет нести материальное обязательство перед банком и не претендует на новую недвижимость, должен быть составлен брачный договор, где указываются виды собственности каждого из семейной пары, а также устанавливаются права и обязанности по отношению к недвижимости, приобретаемой в будущем.

В случае если брачного договора между супругами не составлено, и они решили развестись, ипотечную недвижимость, а также обязанности по выплате денежных средств можно разделить в судебном порядке.

Переоформление прав на недвижимость

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 6Поскольку собственность на ипотечную недвижимость зарегистрирована до полного погашения кредита с обременением, супругами-созаемщиками не может быть самостоятельно реализована процедура переоформления прав на имущество.

Для того, чтобы перерегистрировать права собственности необходимо согласие банка. Банк в этом случае выдаст договор, в котором вместо предыдущих созаемщиков, будут указаны данные только одного супруга (главного заемщика). Этот документ будет являться основанием для того, чтобы регистрирующий орган переоформил право собственности и выдал соответствующее новое свидетельство о собственности. При этом недвижимость будет дальше находиться под обременением.

Еще одним вариантом переоформления собственности является вступившее в силу решения суда. Для регистрирующего органа оно также является основанием внесения новых данных о лице, признанном собственником.

Правила переоформления ипотечного займа при разводе рассмотрены в следующем видеосюжете:

Допустимы следующие ситуации:

  • замена заемщика по ипотечному договору;
  • изменение состава должников, то есть вывод их из состава участников;
  • переназначение основного заемщика с сохранением общего количества созаемщиков.

Новый заемщик должен быть платежеспособен, а по результатам погашения кредита в его владение должна перейти залоговая недвижимость. Изменение титульного заемщика выполняется при расторжении брачного союза либо заключении брачного договора, который устанавливает режим раздельного владения имуществом.

Перед принятием окончательного решения необходимо оценить все плюсы и минусы, так как расходы способны составлять значительные суммы.

Можно ли ипотечный кредит переоформить на другого человека

Ипотечное кредитование сегодня является одним из способов, при помощи которого российские граждане получают возможность приобрести собственное жилье при недостаточности собственных средств. В этом случае заключается договор, в котором прописываются условия предоставления займа. Отличительная особенность кредитного соглашения заключается в том, что оно заключается на длительный срок, который способен достигать 15 и более лет.

В жизни основного заемщика могут произойти различные ситуации, способные привести к желанию избавиться от кредитных обязательств.

К минусам переоформления ипотеки относят следующие моменты:

  1. Потеря возможности в будущем владеть недвижимостью, для приобретения которой оформлялся кредит;
  2. Длительный процесс согласования с банком и сбора документов;
  3. Необходимость дополнительных расходов, связанных с переоформлением договора с банком, страховой организацией и оплата услуг оценщика.

После прохождения всех этапов бывший должник получает следующие преимущества:

  1. Увеличение семейного бюджета, так как исключаются расходы на оплату ежемесячных взносов;
  2. Улучшение психологического состояния в связи с отсутствием обязательств и опасений в части невозможности их погашения;
  3. Сохранение хорошего качества кредитной истории, возможность оформления новых займов.

Переоформление на созаемщика с его согласия: нюансы и этапы процедуры

Созаемщиком принято называть участника кредитного договора, который несет солидарную ответственность с основным заемщиком в части обязательств, связанных с необходимостью своевременного погашения займа. При наличии брачных отношений второй супруг автоматически приобретает подобный статус. Основным условием возможности переоформления ипотеки выступает наличие согласия созаемщика и банка.

Рекомендации заемщикам

Некоторые банки напрямую приписывают в договоре запрет на возможность переоформления ипотеки на другого человека. В этом случае достигнуть изменения условий соглашения практически невозможно. В этом случае можно рассмотреть возможность использования механизма рефинансирования в другой организации, которая более лояльно относится к клиенту.

При обращении в банк за переоформлением ипотеки важно убедиться в том, что личность заемщика удовлетворяет предъявляемым требованиям.

Как переоформить ипотеку на другого человека по шагам: документы и порядок действия

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 9

Можно ли ипотеку переоформить на другого человека часто задумываются те, кто попал в сложную жизненную ситуацию и оказался не в состоянии погашать задолженность по кредиту. Подобная процедура возможна при определенных обстоятельствах, поэтому стоит узнать о нюансах и особенностях процесса.

Плюсы и минусы переоформления ипотеки

Переоформление ипотеки может быть связано с различными причинами. Главным достоинством процедуры считается возможность человека избавиться от кредитных обязательств.

В число наиболее часто встречаемых входит:

  • ухудшение финансового положения;
  • принятие супругами решения о разводе;
  • потеря основного места работы;
  • переезд в другую город или страну.

По сути, для кредитной организации не имеет значения, кто будет погашать ипотеку. Сложности связаны с бумажной волокитой, необходимостью тщательной проверки личности нового заемщика и его финансовых возможностей. Если требования банка будут удовлетворены, то можно рассчитывать на переоформление ипотеки. Шансы на одобрение увеличиваются, если материальное положение нового заемщика окажется стабильнее или в качестве обеспечения по кредиту будет предоставлен новый залог, отличающийся большей ликвидностью.

Процесс выглядит следующим образом:

  • действующий заемщик оформляет заявление с просьбой перевести обязательства по ипотеке на другого гражданина;
  • банк предоставляет информацию о документах, которые требуются для переоформления;
  • бывшим супругам необходимо составить соглашение о разделе квартиры, определив порядок дальнейшего погашения кредита;
  • пакет бумаг передается в кредитную организацию;
  • проходит процедура переоформления с прохождением государственной регистрацией.

Они складываются из следующих составляющих:

  • переоформление документов;
  • оплата услуг оценки недвижимости;
  • заключение нового договора страхования;
  • комиссионные сборы.

Взамен на уступки переоформления Сбербанк может предъявить новые требования, в том числе уменьшить или увеличить срок договорных отношений, размер процентной ставки и иные параметры предоставления займа.

Условия переоформления в Сбербанке

Сегодня Сбербанк применяет индивидуальный подход к клиентам, поэтому заемщики вправе рассчитывать на возможность переоформления ипотеки при условии выполнения всех требований кредитора.

Шансы на одобрение сводятся к нулю в следующих ситуациях:

  1. Потенциальный заемщик достиг максимально допустимой возрастной границы- большинство банков готовы работать с клиентами до возраста 65 лет;
  2. Отсутствует постоянный источник дохода, поступления не могут быть подтверждены;
  3. Имеются другие обязательства, на погашение которых уходит более 40% дохода;
  4. Кредитная история содержит негативные записи, свидетельствующие о фактах просрочки выплат по ранее оформленным займам;
  5. Отмечаются частая смена места работы, а стаж на предприятиях не превышает полугода.

С переоформлением ипотеки не возникнет проблем в том случае, если от банка будет получено одобрение и личность нового заемщика полностью удовлетворит кредитора. Для сокращения временных затрат рекомендуется обращаться в крупнейшие российские банки и заранее изучить требования в части предоставления необходимого перечня документов.

Военная ипотека

При военной ипотеке денежные средства на приобретение жилья выделяются военнослужащему из федерального бюджета, а сама ипотека оформляется на военнослужащего.

С позиции гражданского законодательства такая сделка для одного из супругов является безвозмездной. Приобретенное имущество по безвозмездной сделке остается личным имуществом одного из супругов и при расторжении брака не подлежит разделу.

Однако, если при приобретении квартиры кроме федеральных целевых средств использовались личные средства членов семьи (например, для доплаты или первоначального взноса), то указанные средства будут являться совместной собственностью супругов.

В случае развода другой супруг вправе заявлять требования на часть внесенных денежных средств, а при их значительном размере — на выделение доли в приобретенном жилье.

Также право на раздел имущества возникает в том случае, если военнослужащий был уволен, а военная ипотека выплачивалась из личных средств семьи до расторжения брака.

Если несовершеннолетний собственник

На совершение сделок с недвижимым имуществом, принадлежащим несовершеннолетнему лицу, требуется разрешение органа опеки и попечительства.

Брачный договор

Супруги вправе разделить общее имущество и определить доли, заключив соглашение об определении долей. Или заключить брачный договор, прописав в нем любые положения, касающиеся имущественных отношений. В брачном договоре будет указано, какое имущество будет передано каждому из супругов в случае расторжения брака.

[1]

Военная ипотека + материнский капитал

Материнский капитал может быть использован при военной ипотеке:

  • для погашения задолженности по кредитному договору по ранее оформленной военной ипотеке
  • для внесения первоначального взноса по кредиту с использованием военной ипотеки (при этом ребенку, в связи с рождением которого возникло право на семейный капитал, должно исполниться три года на момент использования средств).

В любом случае при использовании материнского капитала квартира должна быть оформлена в общую долевую собственность супругов и несовершеннолетних детей.

При разделе имущества супругов суд в таком случае, как правило, исходит из общедолевой собственности членов семьи, учитываются все обстоятельства по делу, интересы несовершеннолетних детей. В каждой конкретной ситуации спор разрешается по-разному.

Доли детей

Несовершеннолетние дети признаются участниками долевой собственности на квартиру, приобретенную с использованием средств материнского капитала. Поэтому после развода доли в квартире бывших супругов не подлежат разделу как их совместная собственность.

Это значит, что каждый из супругов может претендовать только на свою долю в совместном недвижимом имуществе. Чтобы разделить такое имущество, супругам придется обратиться в суд за решением спорного вопроса.

У супругов есть несовершеннолетние дети

Если в семье есть несовершеннолетние дети, суд при разделе имущества может отступить от равенства долей в интересах детей. В этом случае будет увеличена доля того из супругов, с которым останутся дети. В каждом конкретном случае интересы детей устанавливает суд (п.2 ст. 39 СК РФ).

Квартира куплена с привлечением материнского капитала

Материнский капитал имеет специальное целевое назначение, следовательно, не является совместно нажитым имуществом. Эти средства не могут быть разделены между супругами.

Согласно п.4 ст. 10 ФЗ, квартира, приобретенная с использованием средств или части средств материнского капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) с определением размера долей по соглашению.

[3]

Закон предусматривает обязательное оформление приобретаемого с использованием указанных средств жилья в общую долевую собственность всех членов семьи.

Квартира куплена в браке

По общему правилу (ст. 34 СК РФ), имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью.

Квартира, приобретенная за счет общих доходов, является общим имуществом супругов, независимо от того, на чье имя она оформлена.

При этом, в соответствии с п.5. ст.244 ГК РФ, по соглашению участников совместной собственности может быть установлена долевая собственность этих лиц.

[2]

Таким образом, супруги могут приобрести недвижимость в общую совместную собственность без выделения долей или в общую долевую собственность — с определением долей. Как правило, размер долей назначается супругам поровну — по ½.

Если изначально в договоре купли-продажи квартиры размер долей супругов не был определен, а в последующем супруги решают установить за каждым долевую собственность, то они могут заключить соглашение об определении долей, удостоверив его у нотариуса.

При приобретении квартиры в ипотеку, как правило, супруги в банке выступают в качестве созаемщиков. В отдельных случаях — как заемщик и поручитель.

Как это происходит

На практике, как правило, в суде предоставляются доказательства того, что оплата проводилась за счет общесупружеского имущества. Суд с учетом доводов сторон и имеющихся в деле материалов принимает решение о возмещении (выплате) другому супругу части стоимости недвижимости либо о выделе доли в квартире.

Что делать, если брачного договора нет

При отсутствии брачного контракта действует законный режим имущества супругов, т.е. режим их совместной собственности. Таким образом, если доли супругов не установлены, то они предполагаются равными.

В этом случае при расторжении брака и разделе имущества супругов суд исходит из равенства супружеских долей.

Суд вправе отступить от принципа равенства долей супругов в их общем имуществе в интересах несовершеннолетних детей и/или в интересах одного из супругов. Например, если второй супруг не получал доход по неуважительным причинам или расходовал общее имущество в ущерб интересам семьи.

Ипотека при разводе: как делится недвижимость

Когда супруги принимают решение развестись, недвижимость и ипотека могут стать предметом спора. Разберемся, что ждет заемщиков в случае развода, и какие шаги предпринять, чтобы решить вопрос мирным путем.

В первую очередь смотрим, когда была приобретена недвижимость: до брака или во время.

Что такое брачный контракт?

Согласно ст. 40 СК РФ, брачный контракт — это соглашение лиц, вступающих в брак, или супругов, определяющее имущественные права и обязанности в браке и (или) в случае его расторжения. Он может быть заключен как до вступления в брак, так и во время брака.

Брачный договор, заключенный до брака, вступит в силу только со дня государственной регистрации заключения брака.

При наличии брачного контракта имущество будет разделено так, как это в нем прописано. Поэтому при заключении брачного договора важно предусмотреть, как распределятся долги супругов в случае развода.

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 11

Квартира куплена не в браке

В соответствии со ст. 36 СК РФ, квартира, принадлежавшая каждому из супругов до вступления в брак, а также полученная одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по иным безвозмездным сделкам, например, по договору приватизации, является его собственностью.

При разводе и разделе имущества квартира, приобретенная до брака, останется в собственности у того из супругов, кому она принадлежала.

Бывают случаи, когда жилье приобретал в ипотеку один из супругов до брака, а после свадьбы ипотеку выплачивали совместно оба супруга. При разводе квартира остается у собственника, но второй супруг вправе потребовать возмещения средств, вложенных им в погашение кредита.

Общесупружеское имущество

Доходы каждого из супругов от трудовой деятельности, предпринимательской деятельности и результатов интеллектуальной деятельности, полученные ими пенсии, пособия, а также иные денежные выплаты.

Общим имуществом супругов являются также приобретенные за счет общих доходов супругов движимые и недвижимые вещи, ценные бумаги, паи, вклады, доли в капитале, внесенные в кредитные учреждения или в иные коммерческие организации, и любое другое нажитое супругами в период брака имущество независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства.

Право на общее имущество супругов принадлежит также супругу, который в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода.

Коротко

Квартира, приобретенная до брака, останется в собственности у того, кому она принадлежала.

При отсутствии брачного контракта в случае расторжения брака и раздела имущества супругов суд исходит из равенства супружеских долей.

При наличии брачного контракта имущество будет разделено так, как это в нем прописано.

Если в семье есть несовершеннолетние дети, суд при разделе имущества может отступить от равенства долей в интересах детей.

Если квартира куплена с привлечением материнского капитала, дети признаются участниками долевой собственности. После развода доли в квартире бывших супругов не подлежат разделу как их совместная собственность.

Квартира, приобретенная по военной ипотеке, по общему правилу, не подлежит разделу при расторжении брака.

Для определения вариантов раздела квартиры супруги могут заключить брачный договор или соглашение о разделе имущества.

Рефинансирование ипотеки при разводе

Упрощенно весь процесс применительно к ситуации, описанной в вопросе, можно представить следующим образом. Супруга, в собственности которой в итоге осталась квартира, берет еще один кредит в другом банке для погашения оставшейся ипотеки.

Условия нового займа более лояльны. Сказанное касается не только продолжительности сроков, но и процентов, которые существенно ниже по сравнению с первоначальной ипотекой. Соответственно, меньшими будут ежемесячные платежи.

После погашения исходного займа муж (бывший титульный заемщик) освобождается от каких-либо финансовых обязательств. Кроме этого, недвижимость освобождается от существовавших обременений в виде залога. Поэтому владелица вправе ею распорядиться по своему усмотрению.

Изменение заемщика и созаемщика

Суть заключается в том, что после того, как банк соглашается перевести ипотеку на бывшую жену, меняется состав участников взаимоотношений. При прежнем кредиторе женщина становится основным заемщиком.

Однако она вправе привлечь уже других созаемщиков. В их роли могут выступать братья, сестры, другие люди из числа ближайшего окружения. Вероятность положительного итогового результата выше, когда граждане перед банком смогут подтвердить уровень своих доходов.

Кстати, новые созаемщики пригодятся и тогда, когда разговор заходит о рефинансировании ипотеки. Вероятность получения нового, более лояльного кредита, существенно повышается.

Как переписать ипотеку на жену при разводе, если квартира отошла к ней в собственность

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 13Уважаемые посетители!
Статьи размещенные на нашем сайте носят информационный характер о решении тех или иных юридических вопросов.
Вместе с тем каждая ситуация индивидуальна.
Для решения конкретной задачи вам необходимо заполнить форму на сайте, либо задать вопрос онлайн консультанту справа.

Ну а лучше, позвоните нам по телефонам!
Это быстрее и бесплатно !

Подскажите, можно ли переписать ипотеку на жену? Как разумнее всего поступить в такой непростой жизненной ситуации? Во время существования брака оформили с супругой кредит на двухкомнатную квартиру. Основным заемщиком по договору выступал я, а жена созаемщиком.

Примерно через год между нами был заключен брачный контракт, по которому после развода квартира остается в собственности у супруги. На данный момент расторжение брака уже оформлено через ЗАГС, но взносы по ипотечному соглашению надлежит осуществлять еще несколько лет.

В связи с изложенным, интересуют такие вопросы. Возможно ли со своей стороны не платить кредит, поскольку поменялся собственник недвижимости? Что делать при таком сценарии, когда банк будет против перевода обязательств на другое лицо? Заранее спасибо за консультацию, Кирилл, г. Одинцово.

Какие документы нужны для переоформления ипотеки

Универсального пакета нет, поскольку каждый банк выдвигает свои требования к созаемщикам на случай перевода платежей на другое лицо. Имеет значение и то, дал ли потенциальный супруг от себя согласие на перевод обязательств.

Влияют на состав документов и условия трансформации первоначальных обязательств. Рефинансирование, привлечение новых созаемщиков – это предполагает предоставление дополнительных материалов.

Ориентировочный список документов:

  • заявление от обоих супругов;
  • паспорта нового заемщика, других созаемщиков;
  • документальное подтверждение доходов бывшей жены, других заемщиков по месту основной работы или вне его;
  • справка о платежах, сделанных по ипотеке на текущий момент;
  • ИНН и (или) СНИЛС.

Повторимся, что каждый кредитор вправе выдвигать к составу подаваемых документов собственные требования. Сказанное также касается и отдельных особенностей оформления сведений.

На практике для получения окончательного решения по вопросу переоформления ипотеки приходится ждать несколько дней, вплоть до недели. За это время в банке поступившая информация тщательно обрабатывается.

Можно ли банк обязать внести изменения в договор

Переоформление ипотеки относится к правам, а не обязанностям финансового учреждения. Поэтому принудительно заставить кредитора пойти навстречу заемщику не получится.

Не поможет и судебный иск, который с огромной долей вероятности останется без удовлетворения. Соответственно, приходится искать другие варианты действий. Одним из них может стать следующий.

Уже в брачном договоре допускается прописать, что в случае развода спорная квартира остается жене, как это указано в вопросе. Но взамен она должна выплатить бывшему титульному заемщику – мужу оставшуюся часть платежей по кредиту. За счет них и гасится ипотека.

Схемы взыскания долга могут быть различными. К примеру, когда развод происходит через суд, вопрос о взыскании выплаченных денег может быть внесен в исковое заявление о расторжении брака. В любом случае требуется запастись актуальной справкой о сумме, оставшейся до полного погашения кредита.

Переоформление ипотеки при разводе супругов

Банки далеко не всегда сразу переводят выполнение обязательств на другое лицо. Просто, в экономическом смысле им это не выгодно. Ведь кредитору необходимо сохранить не только временно недвижимость под своим контролем, но и получить ожидаемую прибыль.

Поэтому на практике кредиторы подсказывают заемщикам несколько схем возможных действий. Они нуждаются в расчетах, обсуждении, сборе дополнительного пакета документов.

Ниже приведены наиболее распространенные варианты определения дальнейшей судьбы ипотеки. Решение принимать заемщикам. И не последнюю роль играет оставшаяся сумма, которую предстоит погасить.

Что делать с ипотекой при разводе: правовое регулирование

В случае, когда квартира в ипотеке, необходимо руководствоваться не только специальным законом об ипотечном кредитовании, но также нормами Гражданского ( ГК РФ) и Семейного кодексов (СК РФ).

Так, согласно ст. 42 СК РФ в брачном договоре оговаривается режим собственности супругов, определяется, какое имущество будет общим, а какое личным после окончания отношений. Кстати, когда контракт заключается после оформления ипотеки, об этом в силу ст. 46 надлежит уведомить банк.

В свою очередь много нюансов содержит закон об ипотеке № 102-ФЗ. Они, в частности, касаются порядка оформления, содержания самого договора, а также закладной. В положениях данного нормативного документа указывается, что переоформление ипотеки допускается с согласия банка. При этом сама процедура может быть прописана в основном соглашении.

Наконец, нелишним будет привести и ч. 2 ст. 391 ГК РФ. В ней обозначено, что изменение должника допускается только с согласия кредитора. В любом случае, особое внимание требуется уделить доскональному изучению пунктов ипотечного договора, и желательно совместно с юристом.

Практические рекомендации

Когда на момент развода платежи по ипотеке надлежит осуществлять продолжительный период, каждый из супругов получит серьезное долговое бремя. Чтобы минимизировать его негативное влияние, необходимо к корректировке ипотечного соглашения подойти со всей ответственностью.

Несколько полезных советов все же разумно дать. Ими вправе воспользоваться как титульный заемщик, так и его супруга.

Вот пятерка основных из них:

  1. О порядке предстоящего раздела имущества после развода лучше всего договориться с супругой. Более того, о намерении развестись, нужно заранее поставить в известность банк. Не исключено, что его специалисты предложат на выбор несколько схем раздела кредита.
  2. Когда брачный контракт только готовится, рекомендуется привлечь к процессу юриста. Он поможет сформулировать пункты так, чтобы со временем было крайне тяжело их признать недействительными.
  3. Бывшей жене легче переоформить на себя ипотеку в том случае, если она предоставит созаемщиков и со своей стороны. Эту роль могут взять на себя родители, другие родственники.
  4. На практике упрощает раздел ипотеки финансовая дисциплина. При условии, что предыдущие платежи вносились своевременно, банки настроены к клиентам более лояльно.
  5. После окончания процесса следует проследить за тем, чтобы все изменения в отношении состава заемщиков, наличия обременения прошли через Росреестр.

Нужно заранее быть готовым к тому, что перевод ипотеки на бывшую супругу может пройти не так гладко, как этого хотелось бы. Поэтому важно с самого начала продумать все действия до мелочей. Взаимодействие с банком также не помешает.

Автор: Олег Владимирович Росляков, источник sud-isk.ru.

Обязательно поделитесь с друзьями!

Переведи меня через кредит

Герой вышеприведенной истории все же убедил бывшую супругу не идти на крайнюю меру с продажей квартиры. Он предложил переоформить недвижимость (а заодно и все кредитные обязательства по ней) на себя одного, при условии, что жена и дочь смогут по-прежнему жить в ипотечный квартире, а после погашения кредита половина жилья будет подарена дочери.

Ни закон, ни внутренние правила банков не препятствуют «соломоновым решениям» созаемщиков, которые решили договориться о пересмотре взаимных обязательств. Как было сказано выше, законодателям важно соблюдение норм Гражданского и Семейного кодекса, а банкам — соблюдение графика платежей. Это хорошая новость. «Ложка дегтя» в том, что придется выполнить немало формальностей, и выполнить аккуратно.

Как перевести ипотечный кредит с двух заемщиков на одного в случае развода

Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 15

  • 1. Ипотека живет дольше любви?
  • 2. Солидарная ответственность кошельку покоя не дает
  • 3. Переведи меня через кредит
  • 4. Три необходимых шага при переводе солидарного кредита в индивидуальный
  • 5. Брачный договор спешит на помощь
    • 5.1 Что нужно прописывать в брачном контракте

    Делить имущество при разводе бывает непросто, особенно, если в деле «замешана» квартира. Еще сильнее ситуация запутывается, когда эта самая квартира взята в ипотеку, и созаемщиками выступают оба супруга. Что делать с долговым обязательством при разводе? Может ли один из супругов перевести кредит на себя без риска потерять квартиру? «Кредиты.ру» разбирались в юридической коллизии.

    Ипотека живет дольше любви?

    Как утверждает популярный писатель Фредерик Бегбедер — любовь живет три года. Прав он или нет, но статистика разводов на его стороне: в России распадается в среднем 50% браков, из них значительная часть — в первые пять лет совместной жизни.

    Как перевести ипотеку на созаемщика при разводе - картинка 16

    Между тем средний ипотечный кредит берется на 10 лет. И банк абсолютно не волнует, разводится пара или не разводится: кредитные платежи должны поступать точно по графику, иначе возникает риск лишиться квартиры вообще. Вот и получается, что «помидоры вянут», а с кредитом надо что-то срочно решать, и договариваться, кто, как и в каком объеме гасит обязательства перед банком.

    Стоит учесть, что даже если расставание супругов прошло отнюдь не мирно, варианты «Сам (а) плати свой дурацкий кредит» или «Квартира куплена на мои деньги, ты здесь никто» — «не прокатят». Почему?

    Согласно Гражданскому и Семейному кодексам, все имущество, нажитое в браке, независимо от личного вклада каждого из супругов в его приобретение, считается совместной собственностью. То есть, если муж работал на двух работах, а жена была домохозяйкой, права супругов на купленную в период брака квартиру все равно по закону признаются равными.

    Но это еще не все. Платежи по ипотеке, осуществленные в процессе семейной жизни, также считаются произведенными за счет совместного имущества. Поэтому при разводе, если квартира остается супругу-заемщику, второй (не являвшийся ни заемщиком, ни поручителем) имеет право либо на половину денег, внесенных по кредиту, либо на долю в собственности. Вроде бы, все понятно, и с законом не поспоришь; однако на практике чаще встречается другая ипотечная коллизия.

    Солидарная ответственность кошельку покоя не дает

    Когда за ипотекой обращается официальная супружеская пара, банки чаще всего предлагают (а то и выдвигают требование) записать мужа и жену в созаемщики. Это дополнительная страховка для кредитной организации, поскольку созаемщики несут солидарную ответственность по обслуживанию долга, и если один «увиливает» — можно спросить с другого.

    Солидарная ответственность на стадии покупки квартиры имеет плюсы и для заемщиков, так как позволяет представить совокупный доход и, соответственно, получить кредит в большем размере. Минус в том, что в случае развода супруги теряют все бонусы брака, теряют часть имущества, однако сохраняют совместное обязательство по выплате кредита. Чем это чревато?

    Вот одна житейская история из копилки «Кредитов.ру». Лилия и Сергей поженились вскоре после института, через пару лет стали родителями и решили взять ипотеку, чтобы решить квартирный вопрос. Кредит сумме 4 200 000 (с учетом процентов) оформили на 7 лет как созаемщики. Ежемесячная выплата по кредиту составляла 50 000 рублей. Но через три года семейная жизнь дала трещину. Супруги подали на развод. Заодно прояснили вопрос с ипотекой: каждый из них должен оплачивать половину ежемесячного взноса — 25 000 рублей.

    Солидарная ответственность заемщиков предполагает «дележ» ипотечного платежа по принципу «50 на 50».

    Для Сергея, который привык полностью обеспечивать семью, это была совсем небольшая сумма. Для Лилии, чей доход понизился после декретного отпуска, платеж оказался непосильным.

    И хотя при разделе имущества ей могли присудить более 50% квартиры, поскольку с ней оставался ребенок, это ситуацию не улучшало: ведь за большую долю полагается и больший взнос. Сергей предлагал свою помощь, но женщина, глубоко обиженная на супруга, не хотела никаких соглашений с ним. Она стала настаивать на продаже квартиры с тем, чтобы досрочно выплатить кредит и разделить остаток денег. Цены на рынке недвижимости в это время просели, по оценкам риэлтеров, квартира должна была уйти с дисконтом 10-15%, а после уплаты остатка долга перед банком, заемщикам достались бы копейки. На них можно было купить разве что по комнате в области — вместо отличной «двушки» в зеленом районе.

    Подобных историй — масса. К сожалению, в случае развода не всегда можно рассчитывать, что оба супруга предпочтут разумное и взаимовыгодное поведение. Между тем, возможности для благополучного разрешения проблемы есть. И оставаться созаемщиками супругам вовсе необязательно. Главное- суметь договориться на берегу.

    Брачный договор спешит на помощь

    Российская ментальность отвергает (пока еще) такую прагматичную форму регулирования «высоких отношений», как брачный контракт. Между тем этот документ, заключенный в момент женитьбы, в процессе брака или даже перед самым разводом может существенно упростить ситуацию с переводом ипотечного кредита, а также с другими материальными обязательствами в случае развода.

    Три необходимых шага при переводе солидарного кредита в индивидуальный

    1. Подача заявления. Созаемщик, который собирается стать единоличным заемщиком и собственником недвижимости, должен подать в банк заявление с просьбой о переводе ссуды.
    2. Сбор документов. После того, как банк примет заявление, необходимо заново собрать пакет документов для представления в кредитный комитет. Перечень документов назовет банк (могут быть индивидуальные требования), но обязательно понадобятся подтверждения занятости и кредитоспособности (трудовая книжка, справка о доходах и т.п.).
    3. Заключение с бывшим супругом соглашения о разделе имущества. Если кредитный комитет одобрит перевод ссуды, супругам необходимо составить нотариально заверенное соглашение о разделе собственности. Это соглашение, во-первых, должно включать пункт, описывающий порядок пользования кредитными средствами, во-вторых, должно быть согласовано с кредитором (то есть с банком).

    Все изменения, связанные с разделом залогового имущества, определением долей и т.п., нужно будет регистрировать Едином государственном реестре прав (ЕГРП). Так что потребуется еще и оплата госпошлины.

    Все «манипуляции» с ипотечным кредитом и залоговым имуществом, совершенные без ведома и согласия банка, незаконны и могут быть оспорены по суду.

    Поэтому после того, как супруги выполнили все вышеописанные действия, последнее слово должен сказать банк. Хотя перевод ссуды с двоих созаемщиков на одного несет дополнительные риски, банк обычно не отказывает, если подтвержденная кредитоспособность заемщика соответствует размеру долгового обязательства. Кроме того, возможно взимание комиссии за осуществление такой операции, по внутренним тарифам банка. И наконец, форма нового документа по ипотеке остается на усмотрение кредитора: это может быть как дополнительное соглашение к существующему договору, так и совершенно новый кредитный договор.

    При переводе ссуды, оставшийся заемщик должен вернуть бывшему супругу сумму, соответствующую его доле кредита, выплаченной в период брака (по принципу солидарной ответственности). Это немаленькие деньги, однако сумма может быть изменена по договоренности супругов, отраженной в соглашении о разделе имущества. Но право полной собственности на квартиру переходит к тому, кто остается в «ипотечном марафоне».

    Что нужно прописывать в брачном контракте

    Юристы и специалисты по ипотечному кредитованию рекомендуют супругам, которые одновременно являются созаемщиками по ипотеке, заранее согласовать и прописать в брачном контакте следующие пункты:

    • Кто и в каком объеме делает первоначальный взнос по кредиту;
    • Кто приобретает право собственности на квартиру (оба супруга или один, в каких долях);
    • Порядок компенсации ипотечных выплат в случае развода, размер выплат;
    • Особые условия в случае рождения детей.

    Банки приветствуют брачные контракты. Во-первых, наличие такого документа само по себе становится дополнительным плюсом при оценке заемщика. Во-вторых, в случае развода, можно избежать многих формальностей, поскольку все основные договоренности уже достигнуты. Для супругов-созаемщиков это тоже хорошая подстраховка — даже если случится так, что брак (увы) распадется, материальные интересы каждого будут защищены, и вопрос с кредитными платежами мирно урегулирован.

Литература

  1. Радько, Т. Н. Проблемы теории государства и права. Учебник / Т.Н. Радько. — Москва: СИНТЕГ, 2016. — 608 c.
  2. Фохт-Бабушкин, Ю.У. Искусство в жизни человека. Конкретно-социологические исследования искусства в России конца XIX — первых десятилетий XX века. История и методология / Ю.У. Фохт-Бабушкин. — М.: Алетейя, 2016. — 788 c.
  3. Сергеев С. Г. Конституционное право России; Дашков и Ко — Москва, 2008. — 576 c.
  4. Данилов, Е.П. Жилищные споры: Комментарий законодательства. Адвокатская и судебная практика. Образцы исковых заявлений и жалоб. Справочные материалы / Е.П. Данилов. — М.: Право и Закон, 2018. — 352 c.
  5. Прокуронова, С. С. Теория государства и права. Конспект лекций / С.С. Прокуронова. — М.: Издательство Михайлова В. А., 2000. — 949 c.

Добавить комментарий

Мы в соцсетях

Подписывайтесь на наши группы в социальных сетях